5 ejercicios financieros para que te pongas en forma para comprar un hogar
La compra de su primer hogar puede ser la decisión financiera más importante que usted tenga que hacer, requiere de mucho tiempo y esfuerzo y puede tornarse en un proceso abrumador debido a toda la documentación y pasos que conlleva.
“No quiero seguir pagando alquiler, quiero mi propia casa y pagar para mi”
Muchas personas se acercan a mi porque vieron un anuncio de alguna propiedad, se llenan de ilusión y quieren comenzar a ver casas inmediatamente.
Algunos no saben los requisitos para comprar una propiedad, piensan que con tener la capacidad de pago de la mensualidad, es suficiente para comprar una casa y poder dejar de pagar alquiler.
Sin embargo, en muchas ocasiones, al hacerles la entrevista inicial, se dan cuenta de que esto no es así de sencillo.
“Entonces, ¿Cómo preparo mis finanzas antes de comprar una propiedad?”
1. Analice sus ahorros – Aunque es cierto que un banco hipotecario va a financiar esa propiedad, comprar una casa requiere que usted tenga algún dinero ahorrado, para ciertos gastos.
Dependiendo del tipo de préstamo hipotecario para el que califique, hay diferentes aportaciones que usted como comprador tiene que hacer.
Ejemplos de esto son, la opción o depósito, los gastos de originación, el pronto, la tasación y gastos de cierre entre otros.
Por lo general, también el banco que va a financiar esta compra, requiere que usted tenga ahorrados el equivalente a 1-2 meses del pago de esa hipoteca.
Es decir, que si la propiedad que usted piensa comprar, tiene un pagaré estimado de $550.00, el banco le requerirá, que mantenga en su cuenta de banco $1,100 como “reserva” hasta el día del cierre.
Hay pequeñas variantes entre una institución hipotecaria y otra, pero todo eso se lo informa el banquero hipotecario con el que va a trabajar.
2. Analice sus gastos mensuales- Es frecuente encontrar personas que desconocen cuáles son sus obligaciones mensuales totales.
Si yo le preguntara cuanto es la cantidad de sus pagos mensuales, ¿podría contestarme? Lo más probable es que no, que me diga un número genérico como “mil y pico”.
Los puertorriqueños nos las arreglamos, nosotros resolvemos y cuando alguien me dice “los chavos para mi casita aparecen, porque aparecen” yo le creo, pero los bancos no trabajan así.
Los bancos se dejan llevar por unas fórmulas específicas en las que se mide el porciento de su ingresoque está comprometido con sus deudas totales y si ese porciento está por encima de lo establecido de acuerdo al tipo de préstamo que solicita, no va a calificar.
Aprovecho para aclarar... todos los ingresos que usted quiera que le consideren, deben ser verificables, los "chivitos" que pasan por "debajo de la mesa" no cuentan.
He tenido casos de personas que "hacen uñas", recortan, hornean bizcochos, decoran eventos, lavan carros, etc. pero no lo reportan como ingreso en las planillas.
En el caso de otras personas, el patrono les paga una porción del ingreso en cheque de nómina, pero la otra parte de sus ingresos se los pagan cash y no están en los libros... en todos estos casos anteriores, estos ingresos, si no puede ser verificado el tracto de su procedencia, no se pueden considerar para la propósitos de la transacción.
Es recomendable que usted analice cuán comprometido está su ingreso y si puede ir saldando deudas, que comience a hacerlo para que vaya liberando su ingreso.
3. Considere gastos anuales y también, los inesperados- Generalmente, cuando hacemos un presupuesto buscamos las libretas de pago y estados del banco para no olvidar nuestras obligaciones mensuales.
El cable, el carro, el préstamo personal, etc. Lamentablemente, por lo general siempre se nos queda algo, y comúnmente es alguna deuda que no se paga mensual, sino una vez al año tal como el marbete, los seguros, la matrícula del colegio, etc.
Es importante también que considere una cantidad aproximada para darle cabida en el presupuesto a algún evento inesperado, por ejemplo, los frenos del carro, la batería, medicamentos por un accidente o enfermedad, etc.
4. Arregle su crédito- Usted mismo puede ir arreglando su crédito sin necesidad de pagar cuantiosas sumas de dinero a una compañía para que le “limpie el crédito”.
Eso sí, usted tiene que proponerse a seguir todos los pasos necesarios para poder, analizar su informe de crédito, identificar discrepancias, disputar errores y solicitar la remoción de información errónea o que no es de usted en su informe de crédito.
El proceso no es difícil, pero usted tiene que ser disciplinado para que pueda limpiar su informe de crédito de toda la información negativa o que no le pertenece. Si usted sigue diligentemente este proceso, en poco tiempo tendrá un informe de crédito limpio de toda información negativa.
Si necesita más orientación sobre cómo hacer esto, puede llamarnos al 939-366-0211 y con gusto le ayudamos. NO somos una compañía de restauración de crédito, pero podemos orientarle sobre como limpiar su crédito usted mismo.
5. Suba su empírica- Muchas veces, las personas confunden el crédito con la empírica, y aunque están relacionados, no son lo mismo, el crédito es un récord, la empírica es un número… imagine que el crédito es un examen y la empírica es la nota que sacó 😄
Al usted ir saldando deudas, pagando a tiempo, utilizando su crédito responsablemente, irá poco a poco aumentando su empírica. ¿Por qué es esto importante, usted pregunta?
Porque así como no podemos ser parte del Cuadro de Honor en la escuela si nuestro promedio es de C, tampoco podremos disfrutar de las mejores tasas de interés, o calificar para ciertos productos hipotecarios si nuestra empírica es pobre. La meta es alcanzar un mínimo de 620 en nuestra empírica.
“Usted puede comprar una propiedad, solo tiene que prepararse bien”
Hay personas que piensan que nunca van a poder comprar una propiedad, se resignan a vivir alquilados toda la vida, la realidad es que si usted se lo propone y empieza a tomar control de sus finanzas y su crédito, en poco tiempo usted podrá tener las llaves (si, y ser dueño) de su propia casa.
